五、规划特殊家庭结构风险
（1）规范财富传承人控制欲强的问题
(资料图片仅供参考)
中国父母在传统文化影响下通常对于后代的掌控欲强，希望自己订立的家风家规可以被遵守，但缺乏合适的载体和调解方式。
明确的财富传承计划可以消除控制欲的不确定性。通过明确财富传承计划的细节，财富传承人可以更好地理解如何平衡控制和传承财富的需要。在信托结构上，可设置委托人信任的监察人，监督家族信托执行情况，委托人通过信托利益分配设置激励和约束条款，达到延续家风的目的。建立独立的信托，设立受益人委员会，可以帮助控制欲强的财富传承人减轻对财富传承计划的控制，以降低他们对财富及下一代的控制欲望。
（2）规范老夫少妻、老夫少子风险
丈夫与妻子年龄差距较大，孩子年幼。这类客户的风险在于，一旦丈夫身体出现极端风险，一是妻子及未成年孩子生活得不到保障，二是年轻妻子可能改嫁, 造成资产外流。
老夫少妻的情况，一般区分两种情况，一是丈夫对妻子充分信任和疼爱。 家族信托委托人为高净值客户或妻子，受益人为妻子和年幼孩子。二是针对妻子可能改嫁的情况，家族信托委托人为高净值客户，受益人为年幼孩子和妻子，信托利益分配更倾向于年幼孩子。
针对老夫少子风险。在子女成年前，每年领取小额度的信托利益，在子女成年后，可加大分配信托分配力度，给予其主动申领信托利益的权利。对子女生活给予长期保障，避免子女挥霍，坐吃山空。
（3）规范二代子女挥霍风险
这类客户的风险在于，如果直接将资产传承给二代子女，家产很可能被挥霍一空。如果直接将资产传承给三代子孙，由于其年幼，资金的实际控制人仍为挥霍的二代，一代一生打拼的心血仍将付之东流。
为了保证家族资产的长期增值，应优先考虑教育投资，帮助二代子女接受优质的教育和专业培训，以提高他们的技能和知识水平，增加他们成为家族管理人员的潜力。在传承方案中只应当保障其后代的生活及发展机遇，不应当给予太高的财富价值，否则传承方案反而会害了这些后代。
（4）规范再婚多子女风险
重组家庭，各自有前婚子女，再婚后又生育子女，具体需求在于，两段婚姻中的子女之间可能产生财产继承纠纷，需要提前对资产进行安排。
再婚多子女，特别是在两段婚姻中均有子女的高净值客户。一方面，应在再婚前详细梳理婚前资产，包括现金、股权和房产等。对于房产，建议结清按揭房款、交清契税、获得房产证，房产可通过赠与的方法给到前婚子女。如果婚后需要还贷，一定要用婚前银行存款支付。对于现金资产，可通过购买大额人寿保单、或设立家族信托保障前婚子女的生活。另一方面，对于再婚子女，需要另设家族信托。委托人为高净值客户或配偶，受益人为再婚子女。两段婚姻设立的家族信托彼此独立，最大限度的规避多子女争产的风险。
为了规避上述几大类风险，家族成员在家族财富传承过程中，制定详细的规划，明确家族财富的目标和管理方式；建立有效的家族管理机制，包括家族成员之间的沟通和决策机制；制定相关的法律文件和协议，明确家族成员的权利和义务；并与专业机构合作，咨询税收、财务和法律事宜，以确保家族财富的有效管理和传承。
家族财富管理和传承需要制定详细的计划和规划，并与专业机构合作，制定法律文件和协议以确保家族成员的权利和义务得到有效保护；鼓励家族成员接受相关的培训和教育，提高其管理和传承技能，并建立有效的沟通机制和决策机制，以确保家族财富的合理分配和管理。
规划特殊家庭结构风险需要考虑以下因素：
1. 制定明确的家庭财务规划：特殊家庭结构可能需要额外的经济支持，例如照顾有残疾或长期病情的家庭成员等。在制定财务规划时，需要根据家庭结构和特殊情况制定适当的支出和储蓄计划，确保财务稳定，并在必要时准备应对风险。
2. 重点考虑保险计划：对于特殊家庭结构，保险计划尤其重要。家庭成员需要考虑购买身体伤害、残疾或长期护理等保险，以降低不良事件发生时的经济风险并保证家庭财务稳定。
3. 寻找专业保险顾问：由于特殊家庭结构可能有较多的风险和复杂性，因此家庭成员可以考虑咨询专业保险顾问，以制定合适的保险计划，并确保保险计划能够针对家庭的实际需求提供相应的保障。
4. 建立完善的遗产规划：对于特殊家庭结构，遗产规划尤为重要。家庭成员需要考虑制定遗嘱，并确保明确规定资产的分配方式，以避免潜在的家庭纠纷。
5. 寻找专业的财务规划顾问：家庭成员可以考虑咨询专业的财务规划顾问，制定合适的资产配置和投资计划，并帮助家庭成员在特殊家庭结构情况下规划传承工具，以确保财务稳定并降低风险。
总之，特殊家庭结构需要特殊的财务规划和保险计划。家庭成员需要充分了解各种保险和财务规划工具，并在必要时寻求专业咨询，以确保家庭财务稳定，并降低风险。
马华桂 《中国式财富管理传承工具大全实务》书籍内容分享系列
MCA Kuei "Chinese-style wealth management inheritance tools Daquan practice" book content sharing series
Ma Huagui, Master of Finance, Chinese Academy of Social Sciences, Contributor to The Banker, Lawyer and Financial Planner Certificate, has published more than 10 family trust articles. Specializing in corporate counsel, civil and criminal law, family wealth management, planning and inheritance. My goal is to do risk planning in advance, to avoid the occurrence of litigation, to maintain the stability of the family.
Use financial and legal tools such as insurance, trust, agent holding, agreement, wealth management products to do family wealth management, marriage planning, family business, culture, wealth inheritance. Intends to publish the book "Family Wealth Chinese Management Inheritance Tools Daquan Practice"
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